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2.18 9402亿存款都去哪儿了? 互联网金融纷纷抢钱
发布日期:2014-02-18

  2月15日,中国人民银行公布的2014年1月金融统计数据报告显示,1月人民币贷款激增1.32万亿元,而当月人民币存款却减少9402亿元,同比少增2.05万亿元。同样的情况还出现在去年10月份。这种现象的出现不禁让人想问,存款都去哪里了?

  面对互联网金融高收益理财的冲击,储户开始“用脚投票”,寻找流动性和收益率更高的资金保值方式,新一轮存款搬家正在蔓延。

  中国人民银行公布2014年1月统计数据显示,1月人民币贷款激增1.32万亿元,而当月人民币存款却减少9402亿元,同比少增2.05万亿元。

  据Tencent官方披露,除夕至今年正月初八期间,全国超过800万用户参与了微信抢红包活动,超过4000万个红包被领取,平均每人抢了4至5个红包,每个红包平均在10元左右。

  截至今年1月15日,余额宝的资金规模超过2500亿元。至2月6日,余额宝的客户数已经超过6100万,20多天增长了1200万用户。

  1 银行存款压力有增无减

  1月末,人民币存款余额103.44万亿元,同比增长11.3%,分别比去年末和去年同期低2.4个和4.7个百分点。1月当月人民币存款减少9402亿元,其中,住户存款增加1.81万亿元,非金融企业存款减少2.44万亿元,财政性存款增加1543亿元。

  如果说1月存款有季节性回落因素,尚不足以完全体现互联网理财对存款的分流作用,那么去年全年的数据或更能体现储户对高收益的追逐。

  央行日前发布的《2013年第四季度中国货币政策实行报告》显示,2013年住户存款增长有所放缓,年末金融机构住户存款余额为46.1万亿元,同比增长13.6%,增速比上年末低3.1个百分点;比年初增加5.5万亿元,同比少增2160亿元。

  实际上,从去年互联网金融横空出世后,商业银行的存款压力一直有增无减,去年10月住户存款单月就减少8967亿元,为去年存款流失最严重月份。上市银行三季度末的存款数据显示,招商、中信和民生三家银行存款环比增速分别只有0.25%、0.71%和0.26%。加上今年央行信贷额度控制较严,贷款派生存款相对应减少。

  而这一趋势还在延续。有媒体报道称,今年1月前20天,四大商业银行存款大规模流失7000亿元,尽管月底银行体系想尽办法冲时点揽存款,四大银行1月份存款流失也在4500亿元左右。互联网理财产品的高收益诱惑,正在成为分流银行储蓄的主要动力源。

  不可否认的是,随着利率市场化的深入,存款对高收益理财的增值诉求有增无减,单纯放在银行定期或活期存款账户上已经满足不了不少企业和家庭理财的需要。

  随着互联网金融愈发蓬勃,与货币基金联手5%—7%的高收益率和T+0高流动性,吸引了不少闲钱纷纷加入。面对这些多元化短期高收益理财渠道的分流,银行想要留住存款显得愈发困难,尤其活期存款更显得毫无吸引力。专家指出,随着理财渠道的多元化,“存款搬家”将成为常态。

  2 支付宝联手保险再显威

  3分钟售5.8亿,不到6分钟,8.8亿理财产品售罄。就在数天前,元宵节恰逢西方情人节,专门为“双节”打造的“保险版”余额宝产品一经上线,马上就被抢购一空。

  根据官方的数据显示,第一轮活动中,总金额5.8亿元的产品在开售3分钟以后即告售罄。当天下午1点,支付宝追加了3亿元产品开售,第二轮产品在开售的2分31秒后被抢购一空。两轮元宵理财产品总计8.8亿元,全部售罄时间加起来不到6分钟,共计4.3万用户抢购成功。

  由于有余额宝打前站,支付宝这次的“余额宝用户专享权益二期”理财产品吸引了广泛的关注。早在一个星期前,支付宝就已向余额宝用户开放购买预约。该理财产品定价为1000元/份,按照要求,每人最多可购买2000份。数据显示,预约总人数曾高达270万。

  其实,真正让投资者倾心于该理财产品的,还是其高达7%的预期年化收益率。此次支付宝推出的保险理财产品,锁定期为一年,而其理财功能实际上对接的是两款万能险:珠江汇赢一号和天安安心盈B款,产品保证本金安全,并有最低2.5%保底年化收益。

  值得注意的是,春节过后,互联网理财产品收益率均出现一定程度下滑。市场人士分析认为,货币基金不可能长期维持在7%的水平上,随着市场资金需求逐渐缓解,银行同业拆借利率逐步回落,货币基金收益率也将回归正常水平,而此次支付宝推出的理财产品,之所以畅销也就是因为其抓准了市场追逐高收益的“命门”。

  从活期理财扩展到1年期定期保险理财,余额宝火爆依旧。截至今年1月15日,余额宝的资金规模超过2500亿元,用户数达到4900万。春节过后,支付宝发布数据显示,至2月6日,余额宝的客户数已经超过6100万,20多天增长了1200万用户。其中,由于1月29日15时之前转入余额宝还能享受春节期间的收益,因此当天余额宝转入金额还创下了新的记录。

  余额宝“双节”推出的这一款新产品也引起了银行的高度关注。与此前的产品相比,这款产品瞄准的是一年期的中长期定期资金,如果说之前的余额宝分流了银行活期存款,那么这款产品相当于直接冲击银行的定期储蓄。

  分析人士称,互联网金融拓宽了保险产品的销售渠道,降低了销售成本,是件好事。但是互联网渠道只适合简单意外险和固定收益产品的销售,能否达到7%的收益仍是一个未知数。

  据统计数据,2013年险资的投资收益率只有5.04%,而这已经是近四年来的最高水平。专家建议,投资者在选择理财产品时,除了看收益率之外,还需兼顾到资金流动性、投向和期限等因素,并选择正规渠道,其中,银行渠道和互联网金融都可多加留意。

  3 巧用民俗掀起吸金高潮

  春节前后,除了上述的余额宝“双节”产品,还有不少互联网理财产品也密集入场。从去年底苏宁的“零钱包”理财产品面世,到春节前微信理财通上线,早已在市场上掀起了一波又一波的“吸金”狂潮。

  1月22日,“微信”理财通首日上线的客户量就导致网络“堵车”。在超过7.3%的年化收益率的刺激下,当日存入资金总额8亿多元。春节期间,其收益率也长期高于7%,其中1月26日的7日年化收益率一度达到了7.9%。而作为alibaba标志性的互联网理财产品“余额宝”,春节期间的年化收益率保持在6.41%左右。

  与此同时,微信和余额宝在春节期间还分别推出了“抢红包”功能。今年春节,短信拜年已不时尚了,小伙伴们开始流行手机抢红包。根据Tencent企业官方披露的数据显示,除夕至今年正月初八期间,全国超过800万用户参与了微信抢红包活动,超过4000万个红包被领取,平均每人抢了4至5个红包,每个红包平均在10元左右。

  值得一提的是,热闹过后,受制于功能限制,微信的红包提现遇到了一点麻烦。春节一过,大家基本不再玩微信红包了,记者采访发现,由于微信红包金额小而不提现的用户不在少数。同时,根据微信红包规则,抢到红包的人可以提现到银行卡,三天内可以到账。如果没有绑定银行卡,钱就永久留在了微信红包中。不过,近期Tencent企业已向外界披露,微信红包团队正加紧开发其他提现功能,如充手机话费、无卡提现等,以方便没有绑卡或没有银行卡的用户拿到红包里的实惠。

  “由于巧妙地利用了春节时间窗口,并糅合了老百姓发红包的民俗,微信红包一经推出便火爆网络社交圈。”一位业内人士告诉记者,微信红包满足了圈子里讨红包的心理,也满足了部分“土豪”撒钱的虚荣,活跃了过年气氛,一些朋友群、班级群都在玩这个。据了解,抢红包活动最高峰出现在除夕夜,1分钟内有2.5万个红包被领取。

  与微信抢红包功能类似,支付宝钱包也上线了“新年讨红包”功能。支付宝数据显示,仅在1月24日晚,这个被称为“最不要脸”的功能在上线一天以后,就已经发出了22万个红包,总金额超过1800万元,平均每个红包都在80元以上。期间,讨要红包次数最多的“最不要脸者”,一天讨要了310次。

  此外,一端对接理财,一端对接贷款的P2P网络借贷的“抢钱”力量也不容小觑。艾瑞咨询在1月10日发布数据称,2013年P2P网络借贷的放贷规模达到680.3亿元。艾瑞预计,该贷款规模在未来两年内仍将保持超过100%的增速。

  业内人士表示,虽然各种互联网理财的“宝”在春节后收益有所降低,但收益率仍远高于银行的5年期利率,甚至高于大多数银行理财产品。相较于银行理财产品,互联网理财期限短,资金支取更为灵活,一些产品甚至还具备了较强的趣味性,受到了投资者的青睐。在互联网金融理财的强势“抢钱”下,银行存款的搬家效应已开始显现。

  银行纷纷推出高收益、T+0产品

  ■应对

  面对互联网金融带来的冲击,传统银行大佬们开始坐不住了。

  去年下半年,各家银行纷纷推出“T+0”理财产品:交通银行推出“货币基金实时提现”业务,目前可对接交银施罗德、易方达基金等企业旗下的4只货币基金。平安银行联合南方基金推出“平安盈”,客户可通过财富e电子账户购买、赎回,资金实时到账。浦发银行通过微信银行推出开放式理财产品“天添盈”,1秒钟内就可以实现活期资金与理财产品的互转,无论申购还是赎回均无手续费,可谓“闪电理财”。民生银行携手民生加银、汇添富两家基金企业,将活期储蓄与货币收益挂钩,推出1分钱起投,随时取用、天天收益的“如意宝”,预计年化收益在5%左右。还有广发银行去年携手易方达基金推出的类似“余额宝”的现金管理智能工具“智能金账户”……

  同时,银行也在不断发行高收益理财产品,以挽留大额存款。银率网统计显示,最近在售的3个月以内银行理财产品中,预计年化收益率超过5%的就有十款,最高的为平安银行一款61天稳健型产品,预期最高年化收益率达到6.2%,收益可以与一些互联网理财产品媲美。

  虽然银行推出的各种活期通与互联网理财的产品模式基本相同,但从效果来看,对接社交应用平台的互联网理财所具备的渠道便捷优势,是目前传统银行产品所无法复制的。银行的这一场反击战能否止住存款流失之势,尚要拭目以待。

  此外,还有银行对资金转入如微信“理财通”和“余额宝”的额度都作出了一定的限额,一方面是控制风险,另一方面也是对存款搬家设置了一定的门槛。不过,有业内人士指出,面对用户对高收益和灵活流动性追逐的刚性需求,通过“堵”的措施恐怕很难见效。

  变相抬高了银行成本至贷款利率提高

  ■影响

  互联网金融被热捧的过程中,无形中抬高了银行资金成本。一方面,银行为应对互联网理财的冲击,将给出更高的回报率,大大抬升了资金成本。目前除国有四大行以外,其余银行几乎都已经将各期限存款利率一浮到顶。甚至有银行创新产品模式,如广州农商行去年的活期存款享受定存利率等,都大大抬升了银行的资金成本。

  另一方面,各种互联网理财产品大部分资金最后还是会回流银行,资金这样绕了一大圈后,也变相抬高了银行成本。如天弘增利宝投资组合中,截至2013年末,1903亿元的投资金额中,有1755亿投给了银行存款和结算备付金,占比高达92.21%,其中固定收益投资的债券投资金额仅为127亿元,占比仅为6.7%。

  这意味着余额宝90%以上的资金投资了银行的协议存款。协议存款具有“高收益、稳定性”两大特征,但最低起存金额一般为人民币3000万元,须一次性存入,且仅有金融机构才有银行间市场的参与资格,一般的散户和网民无法拥有此金融服务的资格。

  有媒体引用业内人士的话分析表示,余额宝其实是将零散的活期存款打包成大额的银行存单。而去年同样火爆的百度百发理财,后端对接的嘉实基金,1个月理财债券E更是100%投资于银行协议存款。

  钱没有减少,但银行支付的利息有所变化,变相提高了银行的资金成本。负债端成本提升,银行不得不对资产短的贷款提价。根据央行统计,2013年12月份,非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为7.20%,比年初上升0.42个百分点。其中,一般贷款加权平均利率为7.14%,比年初上升0.07个百分点;商业银行一般贷款中实行下浮、基准利率的贷款占比分别为12.48%和24.12%,比年初分别下降1.68个和1.98个百分点;实行上浮利率的贷款占比为63.40%,比年初上升3.66个百分点。

  分析人士表示,从理财产品导致银行存款部分脱媒(一般是指跳过所有中间人直接在供需双方间进行交易),到货币基金导致银行存款完全脱媒,商业银行正面临负债端存款脱媒背景下的成本提升和客户流失双重挑战。


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