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3.4 探访余额宝大本营 员工几十人管数千亿元资金
发布日期:2014-03-03
 

每天早晨,姜超做的第一件事情,就是打开手机中的余额宝账户,看看自己的累计收益有多少。过去三个月里 ,姜超存入余额宝的3万余元获得了460多元的收益,这大约是银行活期存款收益的26倍。姜超庆幸,终于找到一个年化收益率超过 6%的理财方法,而且只需要动动手指即可。但与此同时,姜超也发现,春节后的余额宝收益几乎一直在降,3月2日,余额宝收益率更是跌破了 6% ,达到5.9710% ,这也让这位把所有存款都放入余额宝的80后开始思考,自己投入余额宝的钱到底去了哪?收益率是否会持续下降呢?近日,记者探访了余额宝位于天津的大本营——天弘基金管理有限企业(以下简称“天弘基金”),针对岛城“姜超们”的疑问,也采访了余额宝项目负责人周晓明。

低调的大本营

2月26日,持续的雾霾仍旧笼罩在天津市的大街小巷间,让整个城市显得无精打采,但位于马场道天津国际经济贸易中心的天弘基金却是一番热火朝天景象。

因为和支付宝合作推出了余额宝产品,从去年6月中旬开始,半年多时间,这家企业推出一只新基金的规模从零到超过4000亿元,让这家成立了9年的天弘基金从排名垫底企业一跃成为了国内最大的基金管理企业,而就在没有推出余额宝前,这家企业每年都会亏损上千万元。

现在,平均每天有超过30万新用户开通余额宝 ,近百亿元资金在余额宝进进出出。

2月26日上午,记者来到了这家“隐藏”在高层写字楼的企业。却发现,这个全国第一的基金企业却很普通很低调。

和天津国际经济贸易中心内其他入驻的企业一样,天弘基金只是占据写字楼其中一层,唯一有所区别的就是大厅内企业索引指示牌上,天弘基金企业后加了一个括弧,里面写着“整层”俩字。

根据指示牌,记者也来到了天弘基金所在的楼层,才发现,整层楼房也并没有被天弘完全占据,而仅仅使用了一半。

企业装修比较简单,没有豪华的装饰,也没有巨幅的门牌。透过玻璃大门,便可以看到写有“天弘基金管理有限企业”的幕墙,但没有标记任何余额宝的字样,进门后,两侧则是被划分隔开的办公室,记者注意到,办公室空间并不大,整个企业也只有五六十个人在工作。

“大家这里也就几十个人吧,以前只有60多个,现在因为余额宝 ,人员增加了一些。”企业内员工向记者先容道。

而当问及他们的主要工作是什么时 ,该员工表示,这里企业工作人员的工作基本没有什么变化,还是正常的基金管理投资,“虽然和支付宝合作,但是这边的工作还是管理基金,至于现在数千亿的规模,同样是可以管理的,当然,也不只是大家原来的人管理,企业也在增加人手。”

据先容,天弘基金数十名员工,大多毕业于海内外知名高等学府,其中拥有博士、硕士学历的人占总人数一半。

卖基金的淘宝店

用周晓明自侃的话说,他就是个“卖基金”的,而余额宝就是他把基金卖到了互联网的“淘宝店”上。

周晓明是天弘基金的副总经理,还有一个身份就是余额宝的项目负责人,正是这位老总锲而不舍地要把基金卖到互联网上去,才有了今天的余额宝。

如今,互联网上对于周晓明如何创立余额宝的先容也到处都是,在经历了人生多次坎坷之后,这位证券市场的“老人”又回到了自己熟悉的行业,也就是卖基金,但是他也很清楚 ,如今的基金行业算是在夹缝中生存的行业,再加上天弘基金企业规模小,又连年亏损,于是他在创立增利宝产品后,便想到要搭载互联网平台,通过电商平台去推广。

同样,因为企业小的缘故,在处理问题上也要灵活许多,这给周晓明以后的谈判留出了很多空间,最终,在众多竞争中,周晓明和支付宝联合在了一起,推出了余额宝的产品。

“余额宝一大创新和成功就是傍上了支付宝这个‘大款’,借助支付宝这样一个亿万客户的一站式生活平台,让客户‘捎带手’享受理财服务,并把理财服务与生活需求紧密自然结合。”周晓明表示。

像其他的“淘宝店”一样,通过互联网的基金买卖同样回归了货币基金的本源,在降低门槛的同时 ,让每个人都可以参与,还减少了流通环节带来的成本。就比如传统客户在银行网点办理基金时,排队,填单子,银行都要安排专门的客户经理,但是通过互联网,就省去了这些成本。

“整个成本降低后,有一部分是转给客户的。”周晓明表示,也正如从淘宝上卖东西,要比实体店便宜一些是一个道理。

一层纸的关系

投资余额宝尝到甜头的姜超喜欢把余额宝的收益率拿来和银行存款利率相比较。

“现在银行的活期利率是0.35%,一年定期利率是3%,就算是五年定期利率,年利率也只有4.75%,和余额宝比起来,真是差得太远了。”在姜超看来,余额宝收益就相当于银行存款利息。

“余额宝收益不是利息,而是货币基金的收益。如果你不把钱放在余额宝里,而是通过银行买了货币基金,同样可以获得类似余额宝收益,区别就在于,通过银行购买的这个货币基金的钱,需要换成银行账户里的活期存款才能花,而且规定期限内不能随意取出。”岛城一基金经理魏总先容道。

而周晓明在采访中也表示,余额宝这个产品在支付宝账户内嵌入了天弘基金旗下名为增利宝的货币基金,如果用户将资金从支付宝账户转入余额宝内,即相当于默认购买增利宝货币基金。“只是差了一层纸的关系,就是购买基金所签署的协议书。”

“相同的收益,不一样的方式途径。虽然投资货币基金基本上都没有风险,但肯定比正常存款利率要高一些。”岛城一基金经理魏总坦言,其实这也凸显人们对于理财常识的匮乏,如果大家都有很好的理财经验,都投资过基金类产品 ,对现在的余额宝也不会如此青睐。

自然,增利宝作为天弘基金的一只货币基金产品,和市场上其他货币基金相同,都是用来投资换取更大的回报,这也是“姜超们”疑问的话题,钱都去了哪儿?

采访了解到,余额宝里的现金是被投资到天弘基金的货币基金产品中的,这些现金主要被用作银行存储投资和政府以及企业的线上市场贷款。

“大家主要的投向,现在90% 左右是在银行协议存款。”天弘基金余额宝固定收益部总监陈钢如此表示。

据先容,协议存款是银行与特定机构客户约定的存款品种,普通百姓无权参与,利率由银行和机构客户双方约定。当银行资金紧张的时候,协议存款的利率也会随之走高。简单来说,货币基金做的相当于批发商的生意,大部分赚的还是银行的钱。

“协议存款利率有时可以达到9%,甚至更高,这也是根据市场情况不同而定。”魏总先容道。

小快乐大道理

 

提起基金,不少人都会联想到数目较大的资金,而在余额宝没有出现之前,确实也没有人会投资一块钱去银行买基金。

但是余额宝从一开始看重的,就是每天通过余额宝只能赚几毛钱的草根阶层 ,而并不是传统基金的大户思路。为了更好地为草根阶层服务,余额宝从一开始就策划了许多“小快乐”。

每天都能看到收益,这是周晓明在众多“小快乐”中最看重的一项。

最先一批用过余额宝的用户都有体会,当时很多时候收益并不会及时到账,有时收益到账很晚,因为在余额宝刚刚上线时,用于发布收益的服务器只有17台,导致了收益显示延后。而意识到这个问题后,为了能让客户在早晨起床就能看到收益,天弘基金将服务器从17台扩展到450台,而这个给客户带来的体验换到了很好的口碑。

除此之外,余额宝在界面和操作上也力求简单务实,力求让各个年龄阶层的人都能快速学会,同时,又增加了银行实时转账,缴纳水电煤气费,网上或线下购物等多种功能,而这些,都让客户使用觉得特别方便。

“人们出门都是带三样,手机、钱包和钥匙,现在人们发现,只要带手机和钥匙就行了,甚至打车也可以用手机直接支付了。”青岛一信息技术企业的杨总先容。

“互联网本来就是一个有娱乐精神的空间。货币基金产品并不复杂,是低风险、低收益产品,但是互联网基金能在精神层面上给投资者带来快乐 。”周晓明说道,而他也致力于让基金投资更快乐。

天弘基金还在客服团队设置了3个人的客户体验师团队,他们的任务是从用户角度“找茬”和提意见。除了余额宝自身的产品,这个团队还尝试和体验市场上的其他同类产品,作为余额宝的借鉴。

凭借这些小快乐,从去年6月中旬余额宝上市,3个月超过500亿元,6个月超过1800亿元,如今已经突破4000亿元。而在互联网理财产品的带动下,国内货币基金规模已经突破一万亿元。

收益率跌破6%

余额宝实际上是一只货币基金产品,而其收益也是随着货币基金的收益变化,春节以后,一个明显的变化就是余额宝的收益在持续下降,截止到3月2日下午,天弘基金官网发布的最新数据显示,余额宝对接的货币基金“天弘增利宝”3月2日的七日年化收益率为5.9710%,自去年12月26日以来首次跌破6%。

而记者了解到,目前货币基金的收益并不好,“年前货币基金的收益确实很好,因为年前各家银行不是都闹过钱荒吗?即使没有钱荒,年底银行也都缺钱,那个时候,协议存款基本都能达到9% 左右,但是春节后,各家银行资金相对充裕,协议存款就不会有那么多了。”记者采访银行业内人士,其先容,春节后协议存款出现较大规模跳水,一个月期限的协议存款从年前最高的9% ,现在回落至4%左右。

春节之前,无论是余额宝还是其他互联网基金产品,收益基本都是在7%左右,而春节之后也都大幅缩水,与协议存款利率基本保持相同的变化轨迹。

“现在一月银行协议存款只能达到4%,一年的也只有7%。”面对如此跳水的协议存款,该业内人士表示,如果余额宝和其他互联网基金主要投资还是放在银行的协议存款,那未来几个月可能很难再继续维持高收益。

相对于客户的高收益,余额宝的收益是怎样的呢?

支付宝也公布了余额宝的利润情况,其中管理费是0.3%、托管费是0.08%,销售服务费是0.25% ,总共的结果是0.63%。据了解,托管费是交给余额宝的托管银行即中信银行。销售服务费名义上是交给天弘基金,但因天弘基金租用了支付宝的技术入口、服务,该费用都交给支付宝。剩下0.3% 的管理费则是天弘基金的收入,但仍需跟支付宝分成。

面对内外因素,记者也了解到,天弘基金2013年亏损243.93万元,较2012年1535.5万元的亏损已大幅收窄,但依然未盈利。

人物概况

周晓明:天弘基金副总经理,增利宝余额宝项目组组长。

工商管理硕士,拥有20年证券从业经验。历任国信证券北京投资银行一部经理、北京证券投资银行部副总、香港汇富集团高级副总裁、嘉实基金产品和营销总监、盛世基金拟任总经理等职。2011年8月,加盟天弘基金任首席市场官 ,现任企业副总经理,分管企业互联网金融业务。

对话周晓明——余额宝不足以对银行冲击

记者:余额宝自创建以来,成绩是有目共睹的,如今,余额宝规模更是飙升至4000亿,对于爆发性增长的余额宝,企业对于这些资金是如何投资的,资金的流向是否有什么新的变化?

周晓明:虽然总额一直在高速增长,但是基金的业务并没有变化,主要方面还是银行的协议存款,短期融资券以及债券等。投资的范围都是国家对于基金管理规定的范围。

记者:春节以后,余额宝的收益率趋势总体是下跌的,而最近,更是跌破6% ,为什么会出现这种情况,而未来会不会继续跌下去?

周晓明:基金的收益不是一成不变的,会随着市场的变化而变化,而余额宝的收益率同样是与市场匹配的,近期余额宝的收益率的变化就是市场的反映,所以一定的回落也是正常的,也只能说明目前市场基金的收益也在下降。

而对于余额宝收益率将如何变化,我只能说,会根据市场变化。另外,在2014年,天弘基金无论是在产品设计、市场营销,还是在投资管理、客户服务上会继续持续提升,大家还会结合宏观经济的变化以及市场的变化、投资者的需求变化,在上述方面力争不断为投资者提供更优质的产品及服务,更重要的是,保证投资者有一个安全的收益。

记者:余额宝自创立之初,你便提出定位草根的观点,而如今,余额宝出现了很多大户,投资上百万元。同时,社会上也有不少声音,说做实业不如投资余额宝,对此,你是怎么看的?

周晓明:首先,余额宝最高限额是在100万元,这也一定程度限制了投资者无节制的投入。对于单个投资者而言,在现金管理上,他们更多的是把余额宝作为一个理财工具,来投资获取回报,这是投资者的一个选择。

余额宝定位于“月光族”、“小白”等草根阶层 ,虽然这种1元起卖的“吊丝理财盛宴”引来众多高富帅围观并参与,但现在的主体仍旧没有变,还是以小额投资为主。当然,大家也注意到,大额投资客户数量的增多,虽然客户结构发生变化,但是基金定位没有变化,大家在未来的流动和管理上也将会有一些新的变化。

记者:近日,伴随着余额宝的成功,这种创新的金融模式也被众多业内人士所抨击,有专家表示余额宝冲击了中国全社会的融资成本,扭曲了市场利率,也有的表示余额宝损害了国家利益,认为应该取缔,对于这些声音,您是怎样评价的?而余额宝未来是否会和各大银行抗衡呢?

周晓明:作为一项创新的金融产品,引人关注,产生一定的社会影响是正常的。虽然现在社会上有不少负面的评论,但同时也有许多正面的评论。

而说到底 ,余额宝就是一款货币基金,而基金在整个的金融体系中并不是一个很大的量,虽然余额宝增速很快,但是从基金本质而言,余额宝不足以影响市场的利率,更谈不上对银行的冲击了。(半岛网-城市信报)

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